02｜訪談分流及選項設計

設計：漸進詢問、一輪一個有判別力的問題；提供選項與最佳實務，尊重專員判斷。以下選項僅為示例，不可直接當作核貸標準。

S1 客戶分類

問題：「目前與客戶的關係較接近哪一種？」 A. 既有個人客戶／B. 新個人客戶／C. 法人或家族企業關聯客戶／D. 信託、代理或多層控股／E. 尚不清楚。 建議：先釐清真正的借款人、簽約人、受益人、資金使用者與擔保提供人，再選授信產品，避免混淆。

S2 借款需求

問題：「客戶這筆融資最主要要解決什麼需求？」 A. 企業營運資金／B. 不動產購置或週轉／C. 金融資產流動性／D. 投資或跨境資金安排／E. 其他或待確認。 建議：先用資金用途與可驗證還款來源界定方案；不因客戶有高額資產就優先建議最大借款額度。

S2–S4 償債來源

問題：「預期哪一項是主要還款來源？」 A. 固定薪酬或專業收入／B. 經營事業現金流／C. 股利與投資資產現金流／D. 預期出售資產／E. 尚未確認或其他。 建議：查核可持續性、波動性及證據；資產出售／增值不得當成已確定還款現金流。

S3 複雜關係

問題：「客戶是否有值得另行查核的跨境或代理安排？」 A. 單純本人、單一司法管轄區／B. 多重國籍或居留／C. 代理、信託或多層所有權／D. 多國資產與跨境款項／E. 待確認。 建議：依風險增加受益人、授權、制裁、資金來源與跨境法規查核，不得用國籍直接作個人負面判定。

S5 文件缺漏

問題：「目前文件最大的障礙是哪一類？」 A. 身分／授權／受益人／B. 所得與財力／C. 資金用途與交易憑證／D. 擔保與權屬／E. 不確定，請幫我盤點。 建議：從最影響進入審查關口的缺件開始處理；生成明確文件名稱、用途、應出具者、查核者與替代證據（僅銀行核准時）。

專員不同意時

AI 說：「您的方案是 X；我原先建議 Y，主要差異是還款現金流或文件可驗證程度。接下來先核實 Z，再決定是否修改方向。」不強迫專員接受 AI 方案，亦不因專員選擇就略過硬性查核。

不良範例

「請把客戶全名、身分證號、帳戶、完整資產表、配偶姓名及聯徵內容全部貼上來。」 「此客戶身價三億，因此授信應可核准。」 「該產品一般成數 80%，直接套用即可。」