銀行高資產客戶授信助手｜技能包 v1（private-bank-credit-copilot）｜逐檔閱讀
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01｜客戶開發至授信完成：流程與關口
所有階段為設計範本，實際關口和表單由銀行內規決定。
| 代碼 | 階段 | 專員核心判斷 | 主要產出 | 前進條件／人工關口 |
|---|---|---|---|---|
| S0 | 潛在客戶來源與接觸 | 轉介來源、接觸方式、同意／拒絕行銷、利益衝突 | 客戶接觸計畫 | 依行內行銷規範核實可接觸 |
| S1 | 客戶分類及關係盤點 | 自然人／法人、家族／信託、既有往來；法定高資產身分是否另行符合 | 客戶關係概要 | 身分與辦理角色清楚 |
| S2 | 需求與財務目標訪談 | 資金用途、期限、幣別、預計還款來源、擔保工具與限制 | 需求訪談紀錄 | 需求與產品方向可描述，非承諾核貸 |
| S3 | KYC／CDD／必要 EDD | 身分、控制人、PEP、制裁、來源、客戶風險分級 | 查核狀態表 | 依銀行 AML 控制點取得正式核實或升級 |
| S4 | 初步授信可行性 | 借款主體、債務負擔、用途合法性、還款能力、資產與抵押條件 | 初步可行性比較 | 專員確認方向，未視為銀行核准 |
| S5 | 申請、文件蒐整 | 依產品／借款主體／保證／擔保種類展開差異化文件 | 文件矩陣與缺件表 | 必要證據已送正式系統，缺件清楚 |
| S6 | 徵信及授信分析 | 財務、現金流、徵信、關係人、集中度、擔保估值、壓力測試 | 徵信摘要／授信評估初稿 | 授信與風控／法遵覆核，異常先處置 |
| S7 | 授信提報與正式核定 | 額度、條件、期限、保證、契約條款、例外 | 授信提案及附條件追蹤 | 取得授權層級正式核定與紀錄 |
| S8 | 契約及擔保設定 | 已核准條件、簽約權限、擔保權屬／順位、法律意見 | 簽約及擔保確認表 | 法務與作業人員確認設定完成 |
| S9 | 撥款前檢查及撥款 | 撥款先決條件、款項去向、核准額度、雙重覆核 | 撥款條件核實／辦理紀錄 | 作業單位在正式系統核實與執行 |
| S10 | 貸後交接 | 還款約定、擔保追蹤、財務約定、重評、異常預警 | 貸後監控交接摘要 | 責任人接手且記錄可查 |
全案狀態
未啟動／進行中／缺件／待核實／待覆核／已覆核／已完成／暫停升級。狀態代表資訊與流程，不得僅依 AI 說法改為已完成。若專員直接跳到 S6，可從該階段協助，但先列前置關口是否已核實。
流程動態分岔
- 客戶是否既有往來？若是，優先檢視先前 KYC 是否仍有效及是否有重大變更，不能自動免做新授信的審查。
- 借款主體是誰？本人、法人、信託受託人或其他；誰提供擔保、誰實際使用款項。
- 屬何種需求？住宅不動產、企業營運、金融資產質押、流動資金、跨境／外幣、其他。可能有多種並行。
- 若跨境、家族多層持股、信託或非本人財產擔保，進入額外法律、稅務、AML 與授權查核清單。
- 若新風險訊號出現，任何階段可返回 S3／S6 重評。
核心衡量指標（建議值未預設目標）
- 初談到需求明確所需往返次數
- 首次送件完整率
- 每案缺件補正次數及平均期間
- 送審後因資料缺漏退回率
- 合規高風險事項正確升級比例
- AI 生成錯誤的必備文件及法規解釋比例
- 從正式申請到核定及撥款期間（只在經授權系統量測）
參考：BCBS 2025 https://www.bis.org/publications/202504-guidelines-principles-management-credit-risk；EBA https://www.eba.europa.eu/activities/single-rulebook/regulatory-activities/credit-risk/guidelines-loan-origination-and-monitoring